Ziek worden we allemaal wel eens, en gelukkig is dat bij de meeste werkgevers prima geregeld in Nederland. Echter, als zzp-er kun je natuurlijk ook langdurig ziek of arbeidsongeschikt worden. Aangezien je geen baas hebt, zul je zelf iets moeten regelen om te voorkomen dat je in de financiële problemen raakt. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering als ondernemer is wellicht een goede optie. Ik vertel je iets meer over deze verzekering en wat jij er mee kunt.

Waarom een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) kost geld, en dat geven we als zzp-er liever zo min mogelijk uit (toch?). Zeker als je denkt nooit ziek te worden kan ik me voorstellen dat een AOV niet bovenaan je to-do list staan. Echter is het belangrijk om dit eens te heroverwegen. Ik ben daar zelf het wandelende voorbeeld van. Als je mij twee jaar geleden had verteld dat ik hartproblemen zou krijgen en nog maar weinig zou kunnen, had ik je uitgelachen. Je verwacht dit soort dingen gewoon niet en al helemaal niet op zo´n jonge leeftijd.

Als ondernemer kan arbeidsongeschiktheid fikse financiële gevolgen hebben, afhankelijk van het soort bedrijf dat je runt. Je inkomen stopt, of gaat omlaag maar de bedrijfskosten die je hebt blijven hetzelfde. Voor een kortere periode is dit vaak wel te overzien, maar ben je langer niet in staat om te werken dan komt mogelijk je bedrijf in gevaar.

Wat verzeker je precies met een AOV?

Met deze verzekering dek je je als zzp-er in voor de financiële risico´s die arbeidsongeschiktheid met zich mee brengt. In principe zou je met een AOV gewoon je huidige levensstijl kunnen voorzetten, afhankelijk van je premie en polis natuurlijk.

Een aantal cijfers:

• Minder dan 50% van de zelfstandig ondernemers heeft op dit moment een AOV.
• Ongeveer 1 op de 10 ondernemers raakt (tijdelijk) arbeidsongeschikt.

Is een AOV verplicht?

In 2004 werd de Wet Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen afgeschaft, sindsdien is het dus niet meer verplicht.

Wat zijn de andere opties?

Als je arbeidsongeschikt raakt, kun je in de bepaalde gevallen terugvallen op de bijstand. Hier zijn uiteraard voorwaarden aan verbonden, het UWV kan je hier meer over vertellen. Ik kan wel zeggen dat de bijstand vaak nét genoeg is voor basic vaste lasten, niet om je bedrijf overeind te houden. Andere opties om jezelf in te dekken voor risico´s zijn:

• Sparen of beleggen. Dit vergt discipline in het geval van sparen. Bij beleggen is het raadzaam een adviseur te raadplegen.
• Broodfonds. Bij dit fonds bundel je je krachten met andere zzp-ers en maak je afspraken over inleg en uitkering.
• Vrijwillige verzekering bij UWV. Als je vanuit loondienst voor jezelf begint, kun je je verzekeren bij het UWV. Een voorwaarde is dat je je binnen 13 weken na uitreding uit loondienst moet aanmelden.

Is een AOV niet héél duur?

Nee, dat valt mee. Je kiest zelf wat je verzekert en kunt het daardoor zo gek maken als je zelf wilt. Er zijn voldoende betaalbare (denk aan een paar tientjes per maand) polissen waarmee je prima verzekerd bent. Als je momenteel een zeer luxe levensstijl aanhoudt en die ook graag wilt gaan behouden, betaal je uiteraard wel wat meer premie dan wanneer je niet 8 keer per jaar naar Ibiza gaat.

Waar moet ik op letten bij het afsluiten?

Uiteraard is het belangrijk om alles goed door te lezen en je goed te laten adviseren. Een focuspuntje is wel ¨beroepsarbeidsongeschiktheid¨. In de meeste gevallen is een arbeidsongeschiktheidsverzekering als ondernemer af te sluiten op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid. Dit houdt in dat je gegarandeerd een uitkering krijgt als je je werk niet meer kunt doen, ook als je wel in de gelegenheid bent om een ander beroep te gaan doen. Stel ik word half blind en kan daardoor niet meer fotograferen. Dan ben ik niet verplicht om een andere baan aan te nemen waarbij ik mijn zicht niet zo nodig heb.

Heb ik zelf een AOV?

Nee, nog niet. Tot ik dit artikel ging schrijven heb ik daar eigenlijk nooit zo over nagedacht. Ik maak eigenlijk dezelfde fout die heel veel mensen maken: wat kan er nou gebeuren? Nou haalde ik het voorbeeld met mijn hart al eerder aan, gelukkig kan ik daarmee nog redelijk goed werken. Maar stel dat ik bijvoorbeeld een hand verlies, dan wordt het toch wel heel erg lastig.

Tot slot

Ik hoop je met dit artikel een beetje inzicht gegeven te hebben in arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Ik wil je op het hart drukken bij dit soort zaken altijd een expert te raadplegen of in ieder geval online onderzoek te doen voor je wat afsluit. Bij ieder persoon en bij ieder beroep past een ander soort verzekering, kijk dus goed wat bij je past.

Heb jij een arbeidsongeschiktheidsverzekering  als ondernemer afgesloten?